Кредиты – это инструмент, и только от вас зависит, будет ли он эффективным, удобным, безопасным или с его помощью вы испортите отношения с банком, загнав себя в долговую яму. Чтобы все пошло по первому сценарию, рекомендуем следовать нескольким рекомендациям.
По карману ли вам кредит
Первый и основополагающий вопрос – можете ли вы позволить себе кредит? Неважно, насколько сильно вы хотите купить новый телевизор или поехать в отпуск – если кредитная нагрузка превышает размер свободных финансов, не берите в долг. Не берите в долг, если вы не уверены в том, что в будущем у вас будут финансовые поступления в планируемом объеме.
Пользуйтесь таким правилом – если кредиты съедают больше половины бюджета, оставшегося уже после оплаты квартиры, коммунальных платежей, расходов на еду, одежду и базовые нужды – постарайтесь рассчитаться с открытыми кредитами и пока не брать новые. Если кредитная нагрузка уже высокая – новый кредит может привести к кризису, который предстоит решать с сотрудниками банка.
Оправданы ли покупки
Следующий вопрос – насколько ликвидный товар, который вы собрались покупать, и вообще, стоит ли на него брать кредит. Например, брать в долг 500000 рублей, чтобы провести свадьбу или отдохнуть за границей – это глупо. Если вы не можете себе позволить такие мероприятия – рано или поздно вы пожалеете, что загнали себя в долги ради такого.
Аналогичная ситуация с покупкой ювелирных украшений или смартфона флагманской модели. Если они вам первоначально не по карману, пересмотрите свое отношение к шопингу.
Не покупайте в кредит неликвидные вещи. Если они быстро обесцениваются и их невозможно продать, вернув хотя бы часть стоимости уже через месяц, если они реально не нужны вам для работы и учебы – это неразумное приобретение.
Подходит ли вам кредит
Не менее важно найти кредитную программу, которая подходит вам по условиям, и которой подходите вы. Кроме базовых критериев выбора в виде процентной ставки, требований кредитора к заемщикам, сроков и лимитов, копните глубже.
Например, если у вас запланированы траты наличных – не оформляйте кредитную карту. Зато если у вас планируются небольшие траты в магазинах – карта с грейс-периодом может подойти.
Если вы думаете, что сможете вернуть кредит раньше времени, заранее обговорите этот нюанс с сотрудником банка. Выбирайте наиболее удобную схему платежей – один платеж, равномерные или дифференцированные платежи.
Если вы планируете брать кредит на подотчетные целевые расходы – это может снизить процентную ставку. Как и наличие залога/поручителя, но в этом случае кредит нужно отдавать «железно», так как банк истребует залог, чтобы продать его в счет кредита или же начнет давить на того, кто за вас поручился.
